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期待2008年上市的新产品
航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称。它的保险责任是：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，即在保险期限内，因遭受意外伤害导致身故或残疾，自伤害发生日起180 日内，由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金，或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。
航意险的保险期限，是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄，每份保单的保险费为20 元。保险金额包括：身故及残疾赔偿20 万元、意外医药费赔偿最高2 万元(根据实际发生的医药费赔偿)。
国内和国际航班的乘客均可购买，赔付标准是一样的。一份起卖，同一名乘客最多可买10份。
替代产品费用更低
与传统的航意险相比，这两年新出现的替代产品显然更有吸引力。他们的保障范围涵盖所有交通工具，乘坐飞机只是其中之一；有的保障范围更广，是一种综合的人身意外险，意外引发的医疗费用，也可由保险公司承担。
以一款名为“世纪行”的产品为例，就专保所有的交通意外。100 元1 年，其中航空意外身故50万元、乘坐火车轮船20万元，乘坐汽车则为10万元。比原先简单的20元一次保40万元，要划算得多。
还有众多保险公司推出的意外伤害综合保险卡，100 元1 年，个人可能发生的所有意外，如交通意外、烫伤烧伤等都在保障范围内，意外死亡赔付6 万元，另有5000元的意外医疗。这些产品保障更全、费用也更低，无疑将进一步抢夺传统航意险市场。
老航意险不适合“空中飞人”
对于如何选择航意险，主要还是看每个人的具体需求。比如人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的保障范围不一样，价格也就有差别。
如果经常坐飞机火车出差在外，那最好购买高保障的一年期指定交通工具保险，虽然保障范围相对较窄，但保额非常高，方便又划算。如果是一般的上班族，最好购买意外伤害综合保险，因为意外医疗并不在医保范围内，而保险公司恰恰可以对此做出补偿。
购买、索赔均十分简便
以北京为例，有差不多300多家出售机票地点，都可以买到航意险保单。如果旅客在没能及时购买航意险，还可以到机场售票窗口购买。所有航意险保单情况和资金情况，全部输入电脑数据库管理。每一张保单的出库、发售、结算和被保险人的情况，以及每张保单现在处于销售渠道的哪个环节等资料，均可在两分钟之内查清。
一旦出险，幸存者可直接向保险公司索赔。而遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后可向该保险公司索赔。具体来说，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道事故发生之日起5 日内通知保险公司，因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限，自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起，两年为限。
20元“航意险”即将退市
保监会下发的《关于加强航空意外保险管理有关事项的通知》，已经于2007年12月1日起正式实施。“通知”规定，废止现行的航空意外保险行业指导性条款，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。
这意味着：航意险“每份保费20元，保额40万元”的统一规定，已从2007年12月1日起废止。今后保险公司在航空意外保险的开发上将“百花齐放”，投保人将有更多选择，有望以更低的价格买到更高保障的航空意外保险产品。
但目前各保险公司代销的航意险每张面值仍然为20元，而且各保险公司的航意险保单存量仍很大。为了降低成本，各保险公司的航意险保单都是大批量印刷，采用固定款式、条款和面值，出单时只需打印投保人名字、航班号及出单日期。预计这部分保单还需要一段时间进行“消化”，保险公司暂时不会对航意险面值进行调整。
目前，各保险公司已经开始陆续推出很多保险期限为一周、一月、一年不等的交通意外保险，成为航意险的替代产品，完全可以满足航意险的保障需求。专家普遍认为：此前20元的行业指导费率，实际上已经成为新航意险保单的销售价格上限。
Tips：
“航意险”中国路线图
1989年，根据《国内航空运输旅客身体损坏赔偿暂行规定》的有关要求，航意险开办。当时的中国人民保险公司与民航总局、国务院法制办一起研究制定了最早的航意险产品，分五种费率，即3元、5元、7元、9元、11元，分别保1万元、2万元、3万元、4万元、5万元。1993年，调整为5元、10元，分别保3万元、6万元；1996年，调整为10元、20元，分别保10万元、20万元。
1998年，央行颁发了“保额20万元、保费20元”的统颁条款，同时废止各保险公司原有航意险条款。
2002年10月，修订后的《保险法》规定，保险监管机构不再制定保险条款，统颁条款失去法律依据。2003年初，保监会废止统颁条款，公布了行业指导性条款??“每份保费20元，保额40万元”。
此后，行业指导性条款成为主流产品，替代产品也逐步发展起来。2007年12月1日起，保监会废止了行业指导性条款，将航空意外保险产品开发权和定价权交给保险公司。 第2张保单：旅行险
并非保额越高越好
选择跟团出游，大多数人会被告知旅行社已经投保了旅行社责任险，所以便认为自己不必再投保旅游意外险了。对此，专家指出，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔，其实不是这样??在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。旅行社责任险是按照规定旅行社一定要承保的保险，且受益方为旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身伤害或财产损失，并不在该险种承保范围之内。
因此，无论是在境内旅游还是境外旅游，理财专家建议：都有必要买一份旅游意外险，以确保自己在旅游期间的人生保障。
关于旅行险还有一个误区：认为是保额越高越好，其实不然。如出游时间很短、旅行途中相对安全且距离不是很远，则可选择天数短、保额较低的保险；如出游时间较长、或是自驾游，那么则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
旅行险宜短不宜长
目前，各家寿险公司已推出了针对旅游的意外险产品。一些保险公司，还专门针对出境游，设计了专门的险种，如专门针对出境游的海外旅行平安卡，也有一些保险公司推出的意外险产品，并没有专门针对出境游还是境内游，但只要符合投保规定，都能承保，如多家保险公司推出的旅行平安险。
保险业人士建议，游客在出境游之前，不妨在旅游团已购买保险的基础上再自费购买一份国际旅行意外伤害保险及随身财产保险，这样的保险并非十分昂贵??目前，旅游意外险的保费从数十元到数百元不等，而相对应的保障额度也从数万元至数十万元不等。
另外，相较于以往一年期的短期意外险，目前针对游客出行的这类超短期(最短的保险期间只有1天)意外险，除了费率灵活外，其缴费方式也很灵活。除了代理人投保方式外，投保人还可自行网上投保、电话投保，还有的保险公司推出了卡式保单，投保人可预先购买，要出行前，再向保险公司申请签单就行。
境内+境外=旅行险
通常旅行保险分为境内险和境外险两种，如果你在境内旅行，保费便宜、保障全面的险种已经很多，基本上都能提供多种保障计划和多档保障期限且适合全家出行。如一款“畅游旅行意外伤害保险”，就提供了5种计划供保户选择，保险利益包括：意外身故、烧伤及残病保险给付，公共交通意外伤害保险，意外医药补偿医疗保险和意外住院给付收入保障保险。
如果你在境外旅行，就需要根据自己出行的国家和地区选择合适的保险。由于在国外就诊的费用与风险相对较高，保险专家建议选择全面而高额的海外旅行保障。除具备境内险的保障内容外，最好还包括以下保障利益：
医药补偿??涵盖疾病与意外，独享境外门诊医疗补偿利益；
运送和送返??旅行期间被保险人如因意外或疾病需立即入院治疗，可及时安排其至当地医院治疗，或送返回国至永久居留地，并在送返途中提供相应的医疗、护理等服务；
精美礼物??获赠国际支援服务卡，除了享有免费24小时多语言应答的全球查询服务外，还可根据客户实际情况代垫住院保证金和医疗费用的服务。
同时，还可提供身故遗体送返和丧葬费用医疗保险。
有旅行险，还需要航意险吗
旅行保险和航空意外险尽管都是对旅途中的意外提供保障，但两者还是有许多差别的。
最关键的是其保障期限的不同：旅行保险主要是为整个旅途提供24小时的全国(或全球)保障；而航意险保障的是游客进出飞机这段时间内的风险，这对于任何一个出门旅游者来说，都是远远不够的。假如他在住宿地点或旅游景点发生意外，航意保险就无能为力了。而友邦旅行保险的被保人，无论是在乘坐的飞机中还是途中其他任何地方遇到意外，都可获得赔偿。
当然，已经投保了旅行保险的游客，还是可以再选购航空意外险的，因为后者通过不多的花费就可大大增加旅途中的人身保障，只要投保人的保费预算充足，完全可以购买。例如：一位游客为自己购买了保额是20万元的旅行保险和航空意外保险各一份，那么，他在飞机上遭遇意外时最高可获得40万元赔偿，而下了飞机在旅游景点遭遇意外时最高可获得20万元的赔偿。
《钱经》提醒：
注意条款中的“除外责任”
在意外伤害保险合同中，并不是所有的意外都在保障范围内的。如许多意外险都将滑雪、滑水、潜水等水上娱乐活动以及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等其他危险性非常高的项目，作为除外责任列出，投保人若因参加上述活动造成的风险，保险公司是不予赔付的。因此在投保时应仔细研读。
Tips：
境外险理赔程序须知
投保单的递交??旅行险的投保单是理赔时必须要递交的一份非常重要的资料。在理赔的时候，都要逐一核对单上的保单编号、个人信息、有效期限、旅游目的地以及签名。
病历资料??境外旅行险理赔时，病历是必须要提供的一项重要资料。在国外，如果没有病历本，也会有相关的诊断证明资料。
收据??这是理赔资料中最重要的部分。只有交费之后，医院才会给客户开具相关的收据，还应注意在递交理赔资料之前，一定要核实收据是否为原件。
疾病理赔??境外旅行险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是，在疾病的定义上，通常条款上有一定的限制，“疾病”往往被限制必须是在国外首发的，这一点在办理理赔的时候一定要注意。 第3张保单：定期寿险
尤其适合“80后”上班族
随着人们保险意识的增强，人们越来越注重保障。可是突然间，我们发现，保费支出占据了我们太多的资金。有没有什么办法，让保障不减，保费降低呢？进一步来说，我们怎么样才能用最少的钱来获得最多的保障呢？
如果我们把所交的保费全部用来购买保障而不是大部分用于储蓄，那么这样的险种，一定是保障最高、保费最便宜的了。有没有这样的险种呢？答案是肯定的，那就是：定期寿险。
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