想省钱首选缩短贷款期限

　　今年央行已连续五度加息，由于明年元旦开始将按新的利率，“供房族”的压力将加大不少。目前，各大银行提供的提前还款方式基本有5种，那么哪种方式最省钱呢？银行理财专家用案例方式对5种还款方式进行了比较。

　　如黄先生去年买了一套商品房，贷款50万元，期限20年，去年12月起等额本息还贷。按当时优惠利率5．81％，每月还款3527．57元，假设期间利率无变化，20年还贷本息合计846890元，其中利息346890元。假设年内不再加息，明年元旦起，黄先生的月供就将增至3773．78元，一下涨了245元多。

　　第一种：将所剩贷款一次性还清，需一次性缴纳还款额487536．12元，共支付利息总额＝提前还贷前的利息额＝31045．37元，可节省利息＝315845元

　　第二种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，月供减少为2982元，贷款期限剩余19年，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38．52万元。等还清贷款，利息总额＝31045．37＋294?熏730．82＝325775元，可节省利息＝21115元

　　第三种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即3527．57元，贷款期限则缩短为13年10个月，按目前最新利率计，提前还贷后，还款本金余额约38．52万元。共支付利息总额＝31045．37＋208?熏084．87＝239129元，可节省利息＝107761元

　　第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供减少为3?熏159．40元，还款期限缩短为17年，提前还款后：利息总额＝31045．37＋259?熏317．95＝290362元，可节省利息＝56528元

　　第五种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供增加为4?熏405．29元，还款期限缩短为10年，提前还款后，利息总额＝31045．37＋143?熏435．03＝174480元，可节省利息＝172410元　

　　总 结

　　业内人士分析指出，缩短贷款期限是节省利息的关键因素。从上述计算结果来看，还款期限13年与10年相比总利息支出相差6万多元。而还款期限20年与10年相比更是多支付了高达15万多元的利息。因此房贷消费者一定要重视较长的还贷年限所带来的高额利息支出，根据自身经济情况尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。

　　但专家指出其缺点也同样明显，即每月的还贷压力会随之加大，不适合大部分“工薪供楼族”。专家介绍，对工薪市民来说，“月供不变、缩短还款年限”方案，是相对最划算的选择，因每月还贷压力不会增大，需支付利息却减少很多。

　　□本报记者 蔡雪萍 周昆