您的位置 > 理财：别只看"最高收益"
"说最高收益能达到5％，可我拿出来的时候还亏了一千多元。"因为要急用钱，市民赵女士提前将自己的一款银行理财产品变现，没想到不但没挣钱还要亏钱。近两年来，银行里各种各样的理财产品层出不穷，但一些理财产品宣传的预期收益和实际收益明显不符，特别是所谓的"最高收益"有时候更是镜花水月。
针对个人理财产品投诉而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大，理财资金投资对象逐步扩大和理财产品结构复杂化导致的市场风险、操作风险和策略风险呈现上升态势，银监会去年发布了《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》。《通知》要求商业银行对其所销售的理财产品或理财计划的风险揭示应充分、清晰和准确，并禁止理财业务人员将理财产品当作一般储蓄产品进行大众化的推销，禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品。
理财专家表示，就目前的银行理财产品状况而言，人民币理财产品不多，外汇理财产品是银行理财的主打产品，因为外汇理财产品往往会和国际股市、石油期货、黄金市场等挂钩，所以其收益是比较难预计的，其宣称的"最高收益"也只是预计而已，另外投资者应该弄清楚该款产品是否保本，是否可提前赎回等关键内容。
另外，对于信托产品，投资者也必须有清醒的认识，因为根据《信托法》规定，信托产品并不做保底承诺，这意味着投资信托很有可能"狼没套住，连自家的羊也不见了"。
对于银行理财产品可能存在的夸大收益的情况，有专家向监管部门建议应要求银行必须公布预计的最低收益率，并尽快建立由独立第三方进行的评级制度，帮助投资者客观了解理财产品的"质量"。 还款：必须要"一分不少"
"少还两毛四，结果产生了罚息八百多元。"这是持信用卡消费了近4万元后的张先生因为不懂"游戏规则"而一不小心跌进了还款陷阱。
不管是信用卡还款还是让银行代扣水电费，作为消费者一定要知道这个"规则"：信用卡差一分钱没还就等于所有的钱没还，水电费如果差一分钱，银行也不会自动扣收，由此产生的滞纳金就必须由消费者自己承担了，因此消费者必须保证还款账户或者代扣账户里的资金是足额的。
为了防止信用卡持卡人掉入还款陷阱，浦发银行国际金融理财师高智强提醒持卡人，首先应该清楚自己所选择的信用卡还款方式是全额还款还是最低还款额还款，特别需要提醒大家的是如果选择最低还款额还额，持卡人将不能享受免息还款期待遇。其次，应该非常清楚自已所持信用卡的账单日与每月还款日，在信用卡还款之前可通过ATM机、电话银行或者网上银行等工具查清透支欠款的确切金额。最后，建议持卡人建立一个与信用卡相匹配的储蓄账户，并对二者进行关联，让银行自动扣款，这是最省力的一招。此外，持卡人在领卡前，应仔细阅读银行提供的《信用卡章程》，特别需要指出的是信用卡取现透支不存在任何免息期，银行从持卡人透支发生日起就开始计收透支利息及相应的手续费。
免息：并不是"免费午餐"
对于"月光族"而言，要想买个大件商品还真难，不过现在很多银行推出了信用卡免息分期付款业务，这对于手头比较紧的人来说可真是"雪中送炭"。看中了"免息"二字，持有好几个银行信用卡的王小姐最近就想用分期付款业务为自己买一个笔记本电脑，咨询了银行里的朋友才知道，所谓免息并不是"免费午餐"，是要收取一定比例手续费的。
其实信用卡免息分期付款业务就像一笔小额的消费贷款，如果你能够承担手续费支出，对于那些希望通过银行帮忙提前买"大件"的年轻人还是非常有帮助的。不过对于选择此项业务的消费者，业内人士还是要提醒大家小心信用卡免息分期付款背后存在许多"猫腻"。比如是否指定了经销商、指定了某品牌等，如果指定，消费者就要把该产品的价格和市场上同类产品价格进行比较，如果在市场上几乎无法找到相同配置的产品，那么消费者就要小心是否存在价格陷阱了，建议换一家银行的信用卡做免息分期付款业务。另外如果通过某些网站做信用卡免息分期付款业务，一定要问清楚送货是否免费，如果不满意退货费用谁付等具体问题。 保险：一定要"实话实说"
"我们要求业务员在推销相关险种时必须对客户'实话实说'，但执行起来总还是有点差距的。"最近正在处理一件棘手的集体退保投诉的某寿险公司一位客户经理在"3·15"来临之际无奈地对记者说。
这件涉及十几个人的保险投诉是怎么发生的呢？原来一年前，该经理所在保险公司的一位业务员到市区某公司推销一款分红型终身寿险产品，当时保险业务员为五六个人演算了该险种的可能收益，该险种为每年交5000元，共交10年，投保后不但可享受10万元的保险额度，每年还有分红。大家一听以为"总交费为5万元，最终拿回来的收益会有10万多元"，于是这个公司的十几个人都通过该业务员购买了那款分红型终身寿险产品。可一年后，大家发现自己并没有拿到分红，一问才知道那位保险业务员所说的分红，其实是累加在保障上的，并不是现金。该客户经理说，误把"保单利益"当作了"现金价值"，这是这起投诉的焦点，另外，对于"终身险"的理解投保人也存在认识偏差，终身险的特点是保费比较低、保额比较高，但前提条件是一定要身故才能得到最高保额的赔偿。该客户经理表示处理这件投诉的难点在于很难认定保险业务员当时有没有误导客户，因为事过境迁，投保人很难拿出证据证明当初保险业务员存在误导。
通过此事，该客户经理希望通过本版提醒各位投保人，一定要让保险代理人仔细讲解保险条款，特别是保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，并且要注意所讲解的保单利益必须能从保险条款中找到对应的依据。为了避免日后纠纷，在保险业务员展业时，最好让保险业务员把对某险种的优点落实到书面上来，并让业务员签字确认，这样即使日后投诉，消费者也能拿出证据来，从而最大可能保护自己的利益。
近日，上海保险同业公会公布了2006年各寿险公司信访投诉案件统计结果，在统计出来的投诉案例中，代理人展业误导、欺骗客户、更换保单成为去年投诉案例之最，其次为保户对保险条款、理赔等方面的争议。业内人士认为保险代理人的诚信问题依然是制约寿险行业发展的一大因素，消费者在购买保险产品时需理性谨慎，要选择最适合自己的保险产品，而不能只关注收益率和回报率，让一些不诚信的保险业务员有机可乘。
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