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案例
邓先生45岁，是公务员，年收入8万元，保险福利齐全；太太是某民营企业的会计，41岁，年收入5万元，单位为其购买了基本保险；孩子13岁，正在上初中。
家庭每月日常消费支出如下：邓先生伙食费600元，太太伙食费800元，孩子学校加餐费用300元，零花伙食费300元。电话手机费用500元，水电管理费500元，交通费用1000元。此外，每年日用品及衣服、皮鞋的消费至少29000元，娱乐与过节费用每年大概10000元，吃大餐费用8000元，旅游费用5000元，亲戚礼尚往来的费用5000元，孩子学钢琴、学课外辅导每年大概还需要8000元，为孩子购买教育分红保险4800元，为太太补充购买了每年11000的各类保险。
虽然邓先生夫妻感觉生活算节约，但每年节余总是不多，一些需要积累才可实现的梦想，如购买车辆、今后送孩子出国读书等总似乎无法实现。请教理财专家，如何节流，才能每年多积累1~2万元？家庭的保险是否购买得合理？如何能少买保险又避免基本生活风险？
咨询专家：中国民生银行广州分行 邓太阳、庄洁
家庭消费分析
邓先生的家庭年收入为13万元，消费支出中硬性消费(吃、穿、用等实物的消费)与软性消费(文化教育、休闲娱乐、旅游等精神文化的消费)总额为128800元，占比率高达99%，明显过高。
该家庭正处于成长期，是家庭的主要消费期，须增加财富积累，消费支出应适度从紧。按目前的收入水平，较理想的开支比率在60%~70%之间，其中餐饮费用、服饰费用、娱乐费用、保险费用、其他费用占总收入的比率分别为20%、10%、10%、10%、10%~20%左右为适。
家庭支出建议
鉴于邓先生的家庭消费过高，建议养成记账的好习惯，使用好家庭的现金预算表，形成现金预算，每月的实际支出与预算作比较，及时修正消费行为，从而制定最明智的消费决策，并进行有效监控。
"精打细算"的具体措施有：
1.节日消费与礼尚往来消费基本保留。建议提前批量购买节日物品储备，以防节日涨价，将支出降低到4500元，娱乐与节日消费控制在8000元以内为好。
2.提前安排旅游计划，能够自助旅游或与朋友组团最好，可以选择旅游淡季出行，提前预订好旅馆，选好出行工具和旅游路线，既可提高出游质量，又可有效控制出游费用，这部分费用预算在4000元左右。
3.伙食开支方面，早餐和晚餐可在家吃，减少在外吃饭次数，控制在27600元为妥。
4.合理节约水费、电费、电话费等杂费。诀窍在于注重细节，如提高水的循环使用，掌握省电的小窍门等。建议家庭固定电话开通类似"家家乐"的套餐，70元座机费随便打市内电话，将固定电话费用降低到100元以下；而手机则办理市内漫游的手机套餐，两人的手机费用总计降低到200元以下。
5.利用商场或超市推出的优惠活动采购，或定期去超市批量购买日用品，既可获得折扣优惠和免费送货上门的服务，也节省车费及时间。衣服购买要有计划，可换季时购置衣物，合理搭配，提高使用率，这部分费用控制在15000元。
加强保险保障规划
邓先生的家庭有一定的风险防范意识，不仅为孩子购买了教育分红保险4800元，还为太太补充购买了11000元的各类保险，但保费支出超过了家庭收入的10%。
孩子的教育基金属于刚性支出，不予考虑调整。邓先生为公务员，保险齐全，而太太的单位只提供基本的保险保障，因此，建议太太可重点配置重疾险、女性健康险、意外伤害险等经济型的商业保险，目前市场上有女性安康或意外伤害的一年期的卡式产品，费率较低，但保额较大；至于家财险则购买卡式保险，保费也相当低廉，整个保障年支出在3000元左右即可满足。
通过上述调整，可将邓先生家庭的年消费总额控制在95900元，有效节约3万多元，家庭的收入支出比率降低接近70%。(井楠)
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