您的位置 > 500万元不再只是出现在福利彩票特等奖单据上的天文数字！随着经济发展，薪金收入逐步提升，只要善于运用多元化投资，500万元与我们的距离并不远。
浦发银行广州分行袁中青
今日主角
董叔今年54岁，是某事业单位的高层干部，年薪税后约有16万元，另外有公积金每年2万元。董婶已经提前内退，退休金每月约有4500元。唯一的儿子现在英国工作，短时间
内不计划回国。
自从去年末将定期存款全部取出后，董叔老两口一直在思忖如何投资，全家现有银行存款88万元，初步计划有两点：一是多买一套房产，二是分别投资在基金、个股与黄金市场。请问如何处理为好？用多少年才可实现家庭流动资产500万元的梦想？
财务诊断
1.从董叔夫妻职业情况分析，收入稳定，收入曲线现已达到最高峰，家庭抗风险能力较强，但董叔还有6年退休，目前最重要的面临退休规划，筹备养老资金，以保证无忧的退休生活。为此整体理财规划应以稳健型为主。
2.目前家庭流动资产为88万元，无负债，全部为银行存款，需要重新进行资产配置，进行投资组合。
3.因目前董叔夫妇税后年收入23.4万元，假设退休后养老金替代率为年薪的75%，年平均投资回报率为3%的情况下，根据我国统计的平均寿命分析，董叔在60岁那年需要准备的养老金现值261.0997万元，减去目前的存款现值88万元，也就是每年需要存款24.1208万元才能达到预期目标。
按年支出控制在年收入的40%的合理比例之内，董叔每年可盈余14.04万元用于储蓄或投资，那么养老金资金缺口为每年10.0808万元。
理财建议
第一阶段：建立家庭应急备用金
从董叔54岁到59岁中的6年里，建议建立家庭应急备用金(以6个月支出为参考标准)，并可投保长期看护险。
首先可适当投资获利稳定、风险较小的固定资产，以作为稳健理财的基础。针对今年广州房价有望大幅降低的趋势，建议第一年购买市中心地段、价值约50万元的二手公寓用于出租(租金年收入为3万元)，首付六成，申请公积金贷款20万元(贷款利率5.22%)期限6年，每月供款为3241元，年还款为3.8892万元，合计其他家庭年支出约占年收入26.4万元的47%之内即约12.4万元，每年可盈余14万元。从第1年到第6年，资金投资组合按风险资产30%和无风险资产70%的稳健型资产配置。每年投入9.8万元配置债券保本型基金，每年定投4.2万元股票型基金；建立家庭应急备用金5万元，购房后还有余款53万元一次性投入5.9万元股票基金，10万元配置绩优蓝筹股，做中长线持有。
一次性配置20万元购买银行针对高端客户的限额发行的集合专项理财产品，一般情况下预期年最低收益率7.12%。配置10万元黄金现货产品，配置7.1万元债券或保本型基金。
第二阶段：将投资房产出售
从董叔60岁到65岁的6年中，房贷已还清，进入退休生活初期高消费阶段，在旅游休闲方面支出会较大。假设家庭年收入(董叔的退休年收入只有退休前的75%的情况下)保持在22.4万元，预计年支出占年收入的50%比例之内即年支出约11.2万元，每年可盈余11.2万元，当年流动资产在年初达到了193.5693万元，建立家庭应急备用金7万元，投资组合按风险资产20%和无风险资产80%的比例进行保守型配置。
每年配置8.96万元债券或保本型基金，每年定投2.24万元股票型基金；建立家庭应急备用金存款6万元，余款187.5693万元投入无风险资产配置方面一次性投入30万元债券或保本型基金，配置60万元购买银行针对高端客户或VIP客户销售的限额发行的集合专项理财产品，配置60万元黄金现货产品；风险资产配置方面一次性投入20.5693万元股票基金，17万元配置绩优蓝筹股。
建议董叔在第13年将投资房产出售，保守估计假设房价每年大约以3%的幅度升值，当年价值50万元的公寓出售套现73万元，加上经过坚持了13年的持续有计划的投资理财后，在年末其他流动生息资产达到了437.8189万元，合计流动资产达到了511.2456万元。
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